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支付宝败走社交,绝非支付终局,一亿小微商户成线下新战场 朗正投资:2017/12/2 9:56:23      来源:锌财经      作者:二楞         分享到:
“支付宝还是微信?”煎饼摊老板娘热情地问,顺带递上了已经涨到6块最低配的鸡蛋饼。 随着线下支付场景的不断延伸,“有没有零钱”、“找不开”这样的对话,正在逐渐消失。无论是烟酒店、小卖铺、小吃摊、菜场,甚至是路边的烤串店、拉板车卖水果的商贩、卖糖炒栗子的店或是煎饼摊,都贴上了第三方支付的收款码。 蚂蚁金服副总裁袁雷鸣告诉锌财经潘越飞,这些流通的小商户、小商贩都被蚂蚁金服形象地称为“行商”,行走的商户。 小微商户最贴近生活,也最能反映经济的真实情况,他们每个人,都是细分领域、线下场景的真实反应。他们身上很难有跌宕起伏、九死一生的行业故事,但却充满了人性的挣扎和无奈。 他们是中国经济的毛细血管,是线下支付的最后战场。
线下新战场
01 掉头之后,工具不止是工具 “支付宝到账20元。”张老板递过烟,同时放在收纳柜的手机传来了语音提示,“这个还是很方便的,现在很少人用现金了。”张老板的恒北酒业开在写字楼边,一旁又是地铁出口,即使到夜里,依然陆陆续续会有不少的生意。 他说,最早还是用A4纸打印的二维码,后来出了收钱码,就更方便了。 “自己打的纸,很容易坏,而且也没有账单能够查查账。”他在已经杭州开了20年的烟酒铺,虽然电商对生活方式有影响,但是买烟酒等更多的支付场景,这类需求更多的在线下。 “马云是真的牛X啊。”仙林苑农贸市场里,靠里的位置有一家肉铺,老板王师傅说,现在来买菜的客人,越来越少用现金了,特别是年轻一辈,都就拿个手机带个无纺布的袋子,不用收钱、找钱,也更加卫生了。“扫一扫就行,方便的很。”他补充。 随着时间推移,最早用淘宝的那一批人,也到了成家立业,自己过日子的年纪。 “五六十岁的叔叔阿姨,有些也开始用支付宝了,直接绑到子女的卡上,既方便又安全。”身边负责蚂蚁金服收钱码线下推广的第三方机构,杭州否搜数据科技的吴小丽说道。 “小姑娘,你下次来的时候,收钱码再给我带几张啊。”隔壁菜摊子的老板娘说道,她想在摊位各个角上都能有收钱码,这样客人不用特地跑到一个角落就能付钱了。 吴小丽笑了笑,一边帮老板娘激活收钱码,一边打了1分钱,帮老板娘确认账户。 线下支付依然是巨头们关注的焦点,从前只有“高大上”的门店和餐馆才可以参与,如今所有商户都需要被服务。 “收钱码是我女儿帮我弄的,我们哪里会用这种东西啊。”李大叔转身继续吆喝,“砂糖橘10元三斤,不甜不要钱。”他开着五十铃小火车,拉着一车橘子过来卖,午饭的间隙出来的人多想多卖一些。 他补充,“不过确实挺方便的,以前要还要带老伴负责收钱,现在一个人出来就行了。” 除了网页登记、地推、人工客服,子女帮助在线申请,也成了收钱码的重要推广方式。 据了解,全国范围内,上述这样的小微商户,工商在册登记的有7000万。 “保守的估计应该有1个亿以上商业性收款的小商家。”袁雷鸣说,据统计,每年至少有30%自然的更新率,一来本身线下商贩很难完全统计全,二来,更新和替换也非常的常见。 而这些商户,从前没有电子支付,甚至没有银行的对公账户,而他们需要的,不仅是移动支付的工具。 “多维打高频,账单打红包。”一位资深分析师,看了最新收钱码和账单管理系统之后,他说道,“更像是给那些用不了银行账户的小商户在支付宝上开了个户头。” 02 赋能小微商户,没有征信就“自建”征信 在支付宝之前,这些小商户没有被纳入银行的征信体系,也无法通过银行获得贷款。 90后的马大吾代,来自青海化隆,目前从事餐饮行业,14岁就开始在上海打工,2年前来了杭州开了自己的店。 “当时开店,什么都是第一次。”虽然马大吾代已经有两家面馆,但回忆起刚到杭州的场景仍然有些心酸。 “最难还是资金问题,房租、装修都要花钱,就突然之间钱不够了。”他说,前期开店,资金、位置、流量都很重要。 “银行怎么可能借钱给我们。”在杭州开了十几年美容店的芬姐,刚搬进了新门店,这次她增加了业务类型,多了美甲。 新开的“品色美馆”,位于杭州武林路旁的一条巷子里,10来平的大小,装修、租金、设备,一年算下来要近20万。 “银行贷款,需要提供房产或者能有汽车这类的抵押,这些我们哪里有啊。”芬姐看着在店里到处跑着的小孩,有点失落,她当时去过银行很多次,都没有成功,柜台拿着厚厚一叠文件,让她自己填。 好在,杭州打拼的这么些年,口碑和信誉都还不错,最后还是解决了资金的问题。 再开下一家店时,她可能不需要再担心那么多,现在通过“多收多贷”她已经可以借到至少3万,而且额度还在持续的涨。 “刚开始是拿1万多元把店返修了一下,把店翻新了一下。过了几个月发现慢慢涨起来涨到4万多了。”马大吾代说,用了一段时间收钱码之后,他发现可以用支付宝,通过网商银行的“网商贷”贷款,“用一点还一点,大概用了十几次。”他说,因为当时店里生意稳定下来,正好发现又能贷这些钱,于是在杭州开了第二家店。 “不用担心收到假币啊。”某出租车司机告诉锌财经,特别是晚上接活,有时候特别怕收到100块的,天黑不太看得清,客人急他们也急。“一收到假币,一天就白干了。”他说。 收钱码,除了能让人专心经营自己的业务,还能做更多的事情。 03 从C到B,打通的不止是线下 “电车俱乐部”是浙大紫金港小区边一家小有名气的电瓶车店,除售卖电瓶车外,维修和售后服务也是店里的日常工作。 “收钱码还是挺实用的。”老板曾平恩说,以前还要点转账,现在直接扫一扫就能付款了。但是语音提醒功能,他用的不多,因为都是熟人客户,通过微信找过来要求上门维修的也不少。 虽然算下来年化利率会比银行高一点,但是短期借贷、随借随还,其实是帮了小商户不少的忙,“额度小还的利息也少嘛,而且银行的额度比较大,虽然利率低,但是还的钱也多啊。” 曾平恩的意思,银行借款的门槛太高,对小微商户来说,更多是一两万短期的“调头资金”。 他补充,现在出去进货也都很少带现金了,“人家也用支付宝,转账方便,提现也快,还不收手续费。” 方为文,已经在德胜东村边的社区,开了20多年的理发店,在收钱码开通的第二天,他就申请了。“一天站下来,腰都直不起来。”一天有大概五六十个客人,很多都是老客户,他说,店里有3个理发师,还有1个专门负责做头发,加上他就是5个人。 “账单管理很好用,一天下来看一眼就很清楚了。”他说,而且有时候,比如说发工资或者交房租,也不着急从余利宝里取出来,会先去银行把钱拿出来,尽量不动余利宝里的钱。“其实开始我还有一点不放心的,后来通过自己百度搜索,又找懂行的客人看了一下,现在收入都基本放在余利宝里了。”方为文显得有些得意,仿佛自己是最早的一批淘金者。 “不同人群多收多贷的费率有高有低,“千人千面”,但平均年化不到14%,而且逾期和坏账小于1%。”袁雷鸣补充,目前对所有小微商户的转账和提现是全部免费的,而且三年持续投入100亿,将免费期延长三年。 “年化要到百分之六七十都不一定能覆盖近10个点的坏账和逾期。”之前某经营小微商户信贷业务的CEO在采访中告诉锌财经。 而依托集团背景,是其他早期公司根本无法实现的,比如现在通过支付宝可以直接在1688上面赊货了。当然,很多像曾平恩这样的商户可能都还没用到,对于小微商户而言,从前电子支付的门槛太高,POS机、耗材都是他们高不可攀的,但现在通过扫码这件事情,移动支付的门槛已经被降到了最低。而这样的变化,让不仅仅是电商购物的数据,而是所有的支付信息和数据,都能在支付宝上被留存。 就目前数据来看,截止10月底,从二月上线以来,收钱码覆盖超过3300万用户,其中网商银行的“多收多贷”放款累计160亿。 “从卖到买,从线上到线下,从个人到商户,几乎所有的支付数据,支付宝都有了。”资深分析师说。 今年6月,潘越飞参加了一场线下的聚会活动。一位支付宝高层举起酒杯一饮而尽,“数据稳住,并且反超了。”根据2017Q2数据显示,支付宝和财付通出现了一升一降的局面,而另外一方面,中国移动互联网网民只有7.6亿,但社交月活已经超过9个亿,瓶颈就在眼前。 当“月收入3万的煎饼摊大妈”,或一天能够卖上几百个的烧饼摊,这些曾经无法享受银行服务的小微商户,在金融科技的红利中,享受了如银行对公业务的体验和服务,像免费的CFO服务时,线下支付的市场并没有像想象的一样宣告结束,反而才刚刚开始。 他们是供应链的末端,也是线下与C端消费者互动的最小单位,是买卖关系和商品流通的基础。 红包输的那一仗,综合金融服务正在努力追回来。线下支付的巨大战场,社交并不是唯一的出路。 构建小微商户的信用及支付系统,比高频社交更符合蚂蚁金服的基因,毕竟金融服务才是他们的立命之本。 当然竞争不可避免,相较社交电商和小程序的火爆,收钱码似乎显得太低调了。 马云曾经说过,他要改变银行。如今,“掉头的蚂蚁”有了更大的目标。 Q:支付宝推出的收钱码,面向是什么类型的商家? A:面向的是具有频繁转账需求的用户,具体来说,小吃店、小卖部、菜市场,甚至煎饼摊、烧烤摊等进行商业性收款的市场主体。根据不同数据口径的统计,数量在8000万到1亿左右。他们就像一个城市的毛细血管,由于规模小、比较分散、判断风控的成本高,所以在之前的技术条件下,对这些小微商家的服务是远远不够的。 Q:不太会用手机、移动支付的小商家怎么办?能否享受蚂蚁金服提供的服务? A:以收钱码的申请为例,大多数用户都是通过支付宝APP自主申请的,申请后支付宝就会把收钱码物料(包括二维码贴纸、挂牌等)寄快递过来;通过链接页面也可以完成申请;同时,在各地也有一些推广人员帮助用户完成申请:推广人员将一个未激活过的“空码”给用户,用户扫描并输入自己的银行卡等信息进行绑定后,就能使用了。 Q:蚂蚁金服是怎么给煎饼摊贷款的? A:简单来说,叫做“多收多贷”:通过收钱码给你付钱的人越多,就有机会享受更高的贷款额度。消费者的数据被放到对商家风险的判定中,类似衡量互联网上市公司的市值一样,如果活跃客户数越多、越忠诚,增长越好,那么你的增长空间越大,你的活跃客户数乘以每个客户的“价值”就是你的“市值”。
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